Euroopan komissio antoi vuonna 2022 ehdotuksen EU-asetukseksi, joka koskee euromääräisiä pikamaksuja. Pikamaksut ovat tilisiirtomuoto, jossa varat siirtyvät tililtä toiselle muutamassa sekunnissa (HE 215/2024). EU-tason muutosten myötä oli tarvetta muuttaa myös maksupalvelulakia joltakin osin. Muutokset astuivat voimaan 1.4.2025 alkaen (Laki maksupalvelulain muuttamisesta 81/2025).
Muutamat maksupalveluntarjoajat ovat luoneet omia pikamaksamisjärjestelmiään ja tarjonneet pikasiirtoja useiden vuosien ajan. Joillakin operaattoreilla on käytössä ainoastaan pikasiirtojen vastaanottamisen mahdollistava palvelu ja vastaavasti osa ei tarjoa tällä hetkelläkään lainkaan tällaisia palveluita (HE 215/2024).
EU-tasolla maksupalveluasioita säätelee SEPA-asetus (Single Euro Payment Area) (Finanssiala 2025). SEPA-asetukseen ja maksupalvelulakiin tehtiin muutoksia, jotka koskevat muun muassa pikasiirtotapahtumia, tilisiirtoihin liittyvistä palvelumaksuja ja maksunsaajan tarkistamisesta (HE 215/2024).
Käytännössä lakimuutos tarkoittaa sitä, että jatkossa
- kotimaan maksut, jotka siirtyvät maksajalta saajalle, ovat SEPA-tilisiirtoja.
- SEPA-pikasiirrot välittyvät saajalle kymmenessä sekunnissa. Siirrot tapahtuvat samassa ajassa ympäri vuorokauden joka päivä.
- vaatimus maksujen siirrosta koskee myös maasta toiseen tapahtuvia siirtoja (Finanssiala 2025).
Maksutoimeksiantoihin lakimuutos vaikuttaa siten, että aiemmassa sääntelyssä palveluntarjoajan katsottiin vastaanottaneen maksutoimeksiannon seuraavana työpäivänä. Pikasiirroissa se on hetki, jolloin toimeksianto on vastaanotettu (Laki maksupalvelulain muuttamisesta 81/2025).
Myös maksajan palveluntarjoajalle laki asettaa uusia velvoitteita. Edeltävässä laissa maksajan palveluntarjoajan on maksettava rahamäärä maksunsaajan tilille viimeistään toimeksiannon saamista seuraavana työpäivänä. Pikasiirrossa sen on tapahduttava välittömästi, eli noin 10 sekunnin kuluessa maksutapahtumasta (Laki maksupalvelulain muuttamisesta 81/2025).
Toteutumattomiin maksuihin maksajan palveluntarjoajan on reagoitava välittömästi ja palautettava varat niin kuin maksua ei olisi tapahtunutkaan. Aikaisemmassa laissa puhuttiin maksun palautuksesta ilman aiheetonta viivytystä. Täsmennys tiukentaa aikarajaa palautusten osalta huomattavasti (HE 215/2024).
Kuluttajille vaikutukset näkyvät erityisesti siinä, että varat ovat käytettävissä heti pikasiirron jälkeen. He hyötyvät myös pikasiirtoihin liittyvästä hintasääntelystä sekä käyttöön tulevasta vastaanottajan nimen ja tilinumeron varmentavasta palvelusta (HE 215/2024).
Hyötyjinä etenkin pk-yritykset
Pikamaksujärjestelmän käyttöönotto hyödyntää erityisesti pieniä ja keskisuuria yrityksiä muun muassa kassavirran seurannassa (Euroopan parlamentti 2023). Järjestelmän myötä yritys saa nopeammin esimerkiksi myyntitulot käyttöönsä. Se lisää myös varmuutta maksujen toteutumisen seurannassa ja tarjoaa esimerkiksi kaupanalalle uuden maksutavan nykyisten rinnalle (HE 215/2024).
Maksupalveluja tarjoaville yrityksille muutos saattaa lisätä investointitarpeita. Erityisesti se koskee sellaisia yrityksiä, joilla ei vielä ole pikasiirtojen lähetys- tai vastaanottovalmiutta valmiiksi olemassa (HE 215/2024).
Pikamaksamisasetuksen ja maksupalvelulakiin tehtyjen muutosten vaikutukset riippuvat pitkälti siitä, millaisen suosion uusi maksamisratkaisu saa kuluttajien ja yritysten keskuudessa (HE 215/2024). On toki mahdollista, että kuluttajat eivät innostu käyttämään aktiivisesti pikasiirtoihin perustuvaa maksamista. Tälläkin hetkellä nopea maksaminen onnistuu esimerkiksi lähimaksun tai monien muiden maksusovellusten avulla. Nykyään kuluttajien käytössä on jo sellaisia sovelluksia, joiden avulla on mahdollisuus tehdä esikontrolli ja tarkistaa maksun vastaanottaja ennen maksun suorittamista sekä lähettää ja vastaanottaa maksut välittömästi (HE 215/2024). Lisäksi esimerkiksi joihinkin luottokortteihin sisältyy maksuttomia vakuutuksia, joiden avulla voi saada lisäturvaa tekemilleen ostoksille (Vesanto 2023).
Kirjoittaja
Jarmo Kemppinen työskentelee lehtorina LAB-ammattikorkeakoulussa opettaen muun muassa liiketalouden juridiikkaa.
Lähteet
Euroopan parlamentti. 2023. Pikamaksujen edut asiakkaille ja yrityksille. Viitattu 24.3.2025. Saatavissa https://www.europarl.europa.eu/topics/fi/article/20231130STO15489/pikamaksujen-edut-asiakkaille-ja-yrityksille
Finanssiala. 2025. Yhtenäinen euromaksualue SEPA. Viitattu 24.3.2025. Saatavissa https://www.finanssiala.fi/aiheet/yhtenainen-euromaksualue-sepa/#/
HE 215/2024. Hallituksen esitys eduskunnalle EU:n pikamaksamisasetusta täydentäväksi lainsäädännöksi. Finlex. Viitattu 24.3.2025. Saatavissa https://www.finlex.fi/fi/hallituksen-esitykset/2024/215
kreatikar. 2021. Maksu, siirtää, verkossa, raha. Pixabay. Viitattu 11.4.2025. Saatavissa https://pixabay.com/fi/illustrations/maksu-siirt%C3%A4%C3%A4-verkossa-raha-6404790/
Laki maksupalvelulain muuttamisesta 81/2025. Finlex. Viitattu 24.3.2025. Saatavissa https://www.edilex.fi/saadoskokoelma/20250081.pdf
Vesanto, J. 2023. Tiesitkö, että OP:n luottokorteissa on vakuutus? Kaikkea tätä se korvaa. OP Media. Viitattu 23.3.2025. Saatavissa: https://www.op-media.fi/omat-rahat/maksaminen/naita-asioita-luottokortin-vakuutus-korvaa/
