Hallitus pyrkii vastaamaan hallitusohjelman mukaisesti kuluttajaluottomarkkinoiden, rahoituspalvelujen etämyynnin sekä digitaalisten finanssipalvelujen muuttuneisiin olosuhteisiin hallituksen esityksellä, jonka tavoitteena on saattaa täytäntöön kaksi keskeistä EU-säädöstä: uusi kuluttajaluottodirektiivi (EU 2023/2225) ja rahoituspalvelujen etämyyntiä koskeva muutosdirektiivi (EU 2023/2673). Molemmat direktiivit velvoittavat jäsenvaltiot uudistamaan kansallista kuluttajansuojalainsäädäntöä vastaamaan nykyaikaista digitaalista toimintaympäristöä, jossa luottojen hakeminen, välittäminen ja tarjoaminen tapahtuvat yhä useammin verkossa. Esityksellä tavoitellaan kuluttajansuojan paranemista, velkaongelmien ehkäisyä ja yhdenmukaista markkinoiden sääntelyä EU:n sisällä (HE 120/2025).
Kuluttajaluotot ja digitaalinen etämyynti ovat kehittyneet erittäin nopeasti. Kuluttajien ylivelkaantuminen, luottojen aggressiivinen markkinointi ja puutteellinen luottokelpoisuuden arviointi ovat nousseet merkittäviksi yhteiskunnallisiksi ongelmiksi. Lakiesityksellä pyritään laajentamaan lain soveltamisalaan kuuluvien luottotuotteiden joukkoa sekä asettamaan tiukempia velvoitteita luotonantajille ja luotonvälittäjille. Hallituksen esitys korostaa, että tavoitteena on suojata kuluttajia ja tasapainottaa markkinoilla toimivien yritysten kilpailuedellytyksiä (HE 120/2025).
Esitys täsmentäisi kuluttajansuojalakia luottokelpoisuuden arvioinnin, markkinointisääntelyn sekä luottojen hinnoittelun ja tiedonantovelvoitteiden osalta. Lisäksi säädettäisiin uusi laki kuluttajaluottojen välittäjistä, koska luotonvälityksessä on havaittu selkeitä aukkoja. Esityksessä muutettaisiin myös useita muita lakeja (HE 120/2025).
Tavoitteena vahvistaa avoimuutta
Jatkossa rahoituspalvelujen etämyyntiin ehdotetut muutokset vastaisivat paremmin digitaalisen toimintaympäristön vaatimuksia. Tarkoituksena on vahvistaa kuluttajan asemaa lisäämällä avoimuutta, oikeusturvaa ja selkeää tiedonsaantia silloin, kun sopimuksia tehdään etäkanavien kautta. Uudistus painottaa olennaisten tietojen antamista kuluttajille ennen sopimuksen solmimista, peruuttamisen helpottamista ja sopimusten tekoon liittyviä aikarajojen kiristämistä. Kuluttajan tulee pystyä paremmin hahmottamaan luottosopimuksen taloudelliset seuraukset ja siihen liittyvät riskit, vaikka koko sopimusprosessi tapahtuisi nopeasti ja täysin digitaalisesti (Oikeusministeriö 2025).
Muutos lisää viranomaisten valvontaa ja parantaa kuluttajien asemaa, koska tiedonsaanti selkeytyy ja luotonantajien velvoitteet tiukentuvat. Tavoitteena on vähentää ylivelkaantumista pitkällä aikavälillä, mikä saattaa siirtää luottojen tarjontaa yrityspuolelle (Yrittäjät 2025).
EU:n uudistusten keskeisenä tarkoituksena on parantaa kuluttajansuojaa koko unionin alueella, mikä edellyttää, että myös Suomen lainsäädäntöä kehitetään samaan suuntaan. Koska kuluttajaluotot, maksupalvelut ja erilaiset etämyynnin muodot ovat nykyään olennainen osa arjen talousasioiden hoitamista, on tärkeää, että sääntely on selkeää, yhdenmukaista. Tämäntyyppisellä sääntelyllä voidaan tukea kuluttajien turvallisia valintoja luotonannossa sekä niiden yritysten toimintaa, jotka haluavat toimia avoimesti ja vastuullisesti.
Kohti parempaa oikeusturvaa
Kokonaisuudessaan hallituksen esitys on laaja ja merkittävä uudistuskokonaisuus, joka tarkastelee kuluttajaluottojen ja digitaalisten rahoituspalvelujen sääntelyä uudesta näkökulmasta. Esityksen tavoitteena on vastata tämän hetken keskeisiin haasteisiin, kuten kotitalouksien velkaantumiseen, digitaalisten palvelujen läpinäkyvyyden puutteisiin sekä kuluttajien oikeusturvan vahvistamisen tarpeeseen. Uudistus yhdistää kansallisen lainsäädännön ja EU-tason sääntelylinjaukset yhdeksi kokonaisuudeksi, jonka tarkoituksena on turvata kuluttajan asema nopeasti muuttuvassa digitaalisessa ympäristössä.
LAB-ammattikorkeakoulussa opiskellaan markkinoinnin juridiikkaa, jossa yhtenä teemana on kuluttajaluotot. Uudistuksen vaikutuksia tullaan käsittelemään seuraavalla kurssilla.
Kirjoittaja
Jarmo Kemppinen työskentelee juridiikan lehtorina LAB-ammattikorkeakoulussa.
Lähteet
Euroopan Parlamentin ja Neuvoston direktiivi (EU) 2023/2225. Viitattu 15.1.2026. Saatavissa https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FI/TXT/PDF/?uri=OJ:L_202302225
Euroopan Parlamentin ja Neuvoston direktiivi (EU) 2023/2673. Viitattu 15.1.2026. Saatavissa https://eur-lex.europa.eu/legal-content/FI/TXT/PDF/?uri=OJ:L_202302673
geralt. 2021. Altmann, G. Euroa, raha, valuutta, verkkoon. Pixabay. Viitattu 16.1.2026. Saatavissa https://pixabay.com/fi/illustrations/euroa-raha-valuutta-verkkoon-6566983/
Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi. Finlex. Viitattu 15.1.2026. Saatavissa https://www.finlex.fi/fi/hallituksen-esitykset/2025/120
Oikeusministeriö. 2025. Kuluttajaluotto- ja rahoituspalvelujen etämyyntisääntelyn valmistelu. Viitattu 15.1.2026. Saatavissa https://oikeusministerio.fi/hanke?tunnus=OM134:00/2023
Yrittäjät. 2025. Lausunto hallituksen esityksestä eduskunnalle laeiksi kuluttajansuojalain muuttamisesta ja eräiden kuluttajaluottojen välittäjistä sekä niihin liittyviksi laeiksi (HE 120/2025 vp). Viitattu 15.1.2026. Saatavissa https://www.yrittajat.fi/ajankohtaista/lausunnot/lausunto-hallituksen-esityksesta-eduskunnalle-laeiksi-kuluttajansuojalain-muuttamisesta-ja-eraiden-kuluttajaluottojen-valittajista-seka-niihin-liittyviksi-laeiksi-he-120-2025-vp/
