Pankki- ja maksutilien valvontaa koskevat lakimuutokset tulevat voimaan 1. joulukuuta 2025. Jatkossa viranomaisten tietopyynnöt keskitetään uuteen valvontajärjestelmään. Lakimuutoksella ei laajenneta viranomaisten tiedonsaantioikeuksia, vaan tarkoituksena on tehostaa nykyisten olevien oikeuksien käyttöä. Järjestelmän keskeisenä tavoitteena on parantaa tietoturvaa. Se tulee vähentämään päällekkäisiä järjestelmiä ja tukee rikostorjuntaa sekä ehkäisee harmaata taloutta ja rahanpesua (HE 25/2025).
Pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmän tehtävänä on välittää viranomaisille tietoja kansalaisten, yritysten ja yhteisöjen pankki- ja maksutileistä. Järjestelmällä pyritään tehostamaan tiedustelujen kohdentumisen kautta rikostorjuntaa vakavien rikosten estämisessä, paljastamisessa ja selvittämisessä. Pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmän tietoja voivat hyödyntää muun muassa esitutkintaviranomaiset, ulosottovirasto ja Verohallinto. Viranomaiset voivat tehdä kyselyitä ja pyytää lakisääteisiä tietoja yksityishenkilöiden tai yritysten asiakkuustiedoista (Tulli 2025).
Valvontajärjestelmä koostuu pankki- ja maksutilien tiedonhakujärjestelmästä, pankki- ja maksutilirekisteristä sekä sitä yhdistelevästä sovelluksesta. Tietoa kokoava sovellus välittää viranomaisten tietopyynnöt esimerkiksi pankki- ja maksutilirekisteriin sekä siirtää tiedon sitä pyytäneelle viranomaiselle. Tiedon antajina toimivat kaikki rahoituslaitokset, esimerkiksi luotto- ja maksulaitokset, sähkörahayhteisöt ja kryptovaluuttapalveluja tarjoavat yritykset. Niiden tehtävänä on luovuttaa tarvittaessa viranomaiselle tietoja vaihtoehtoisesti pankki- ja maksutilirekisterin tai oman tiedonhakujärjestelmänsä kautta (Tulli 2025).
Järjestelmän toteuttamisesta ja ylläpitämisestä vastaa Tulli. Tulli antaa tarvittavat ohjeet ja määräykset järjestelmän toteuttajille ja tietoja tallentaville toimijoille. Tulli toimii myös järjestelmän rekisterinpitäjänä henkilötietojen osalta (Tulli 2025).
Järjestelmästä luovutettavat pankki- ja maksutilitiedot
Toimivaltaisille viranomaisille voidaan luovuttaa muun muassa nimi, syntymäaika ja henkilötunnus tai ulkomaalaisen osalta kansalaisuus. Lisäksi asiakkuuden ja tilinkäyttöoikeuden alkamis- ja päättymispäivä. Oikeushenkilöiden osalta nimi ja rekisteritiedot sekä kaikki tilin käyttöoikeudenhaltijat. Rahanpesun ja terrorismin rahoittamisen ehkäisemiseksi myös tosiasiallisten edunsaajien tiedot. Viranomaiselle luovutettaviin tietoihin kuuluvat pankkitilin IBAN-numero sekä tallelokeron vuokraajan ja käyttöoikeutetun tiedot. Viranomaisen on tietopyynnön yhteydessä kuitenkin yksilöitävä säännös, johon pyydettävä tieto perustuu. Poikkeuksen tietojen luovuttamiseen tekee asianajajan asiakasvarojen tili, jota koskee asianajajan salassapitovelvollisuus (Laki pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmästä annetun lain muuttamisesta 863/2025).
Käytännössä luovutettavia tietoja ovat esimerkiksi tilien saldo- ja tapahtumatiedot. Tietojen saanti edellyttää sitä, että se on välttämätöntä viranomaisen tehtävien hoitamiseksi. Viranomaisten on erikseen nimettävät henkilöt, jotka voivat tehdä kyselyjä järjestelmästä. Lain mukaan Tullilla on oikeus määrätä käyttäjille rikemaksu järjestelmän käyttöön liittyvistä laiminlyönneistä (Laki pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmästä annetun lain muuttamisesta 863/2025).
Tulli ylläpitävänä viranomaisena valvoo järjestelmän käyttöä. Valvonta tapahtuu muun muassa lokirekisterin kautta. Lisäksi laki edellyttää, että toimivaltainen viranomainen pitää omaa lokirekisteriä, josta selviävät tarkat tiedot hakuja suorittaneista virkamiehistä (Laki pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmästä annetun lain muuttamisesta 863/2025).
Päällekkäiset systeemit pois
Lakimuutos ei ole tuomassa viranomaisille uusia valtuuksia, vaan esimerkiksi saldotietokyselyt keskittyvät samaan järjestelmään. Kyselyiden keskittämisellä pyritään saamaan aikaan kustannussäästöjä ja päällekkäisten tietojärjestelmien aiheuttaman työmäärän vähentymistä. Samalla tavoitteena on parantaa kyselyihin liittyvää tietosuojaa ja tietoturvaa (Tulli 2025).
Päivitetty laki pankki- ja maksutilien valvonnasta on tuomassa toivottuja parannuksia viranomaisten sähköiseen tiedonsaantiin pankki- ja maksutileistä, koska käyttöoikeus on ollut rajattu ja tietoja on hyödyntänyt todellisuudessa vain rahanpesun selvittelykeskus. Käytännössä aiempi lainsäädäntö ei tarjonnut viranomaisille mahdollisuutta saada tarvittavia pankkitietoja minkään keskitetyn järjestelmän kautta. Nyt ongelman pitäisi poistua lakimuutoksen myötä.
Kirjoittaja
Jarmo Kemppinen työskentelee juridiikan lehtorina LAB-ammattikorkeakoulussa opettaen muun muassa rikos- ja prosessioikeuteen liittyviä asioita.
Lähteet
Hallituksen esitys eduskunnalle laeiksi pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmästä annetun lain, verotusmenettelystä annetun lain ja oma-aloitteisten verojen verotusmenettelystä annetun lain 30 §:n muuttamisesta. Finlex. Viitattu 27.8.2025. Saatavissa https://www.finlex.fi/fi/hallituksen-esitykset/2025/25
Laki pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmästä annetun lain muuttamisesta 863/2025. Finlex. Viitattu 27.8.2025. Saatavissa https://www.finlex.fi/fi/lainsaadanto/saadoskokoelma/2025/863#OT1_OT3
Soares, E. 2020. Person holding white and red card. Unsplash. Viitattu 1.9.2025. Saatavissa https://unsplash.com/photos/person-holding-white-and-red-card-utWyPB8_FU8
Tulli. 2025. Pankki- ja maksutilien valvontajärjestelmään muutoksia – sidosryhmätilaisuus 7.5. Tiedote. Viitattu 27.8.2025. Saatavissa https://tulli.fi/-/pankki-ja-maksutilien-valvontajarjestelmaan-muutoksia-sidosryhmatilaisuus-7.5
